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日本版の信用スコア「クレジット・ガイダンス」とは?

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2024年11月28日より日本の指定信用情報機関CICにて、所定の手続きを行うことで
クレジットカードやカードローン、割賦払いの取引記録(クレジットヒストリー)を基に
算出される自身の示す指標とその算出理数を開示するサービスが開始されました。

 

クレジットガイダンスは、日本版の政府公認の「信用スコア」とも呼べます。

 

聞きなれない言葉が多く並びますが、クレジット・ガイダンスとは何か、利用目的のほか、クレジットカードやローンの審査にどのような影響があるのかを解説します。

 

信用スコア(クレジット・ガイダンス)とは

 

日本版の「信用スコア」とも言われる「クレジットガイダンス」は日本の指定信用情報機関
CIC「株式会社シー・アイ・シー(CIC)」が保有するクレジットカードの入金実績や契約数を基に算出する信用スコアリングシステムです。

 

CICがクレジット・ガイダンスを提供する目的は、各クレジットカード会社やローン会社などが、消費者の与信を適正に設定し、多重債務や自己破産を未然に防ぐことにあります。また、消費者が自身の信用状況を把握・改善することで、クレジットカードの支払いを遅延なく行う必要性を改めて認識できるほか、金融トラブルを軽減することも期待できます。

 

2024年11月28日から、消費者も自身の信用スコア(クレジット・ガイダンス)の情報を確認できるようになりました。新規クレジットカードの申し込みや、将来ローンを活用したマイホーム購入に向けて、現在の自分の信用状態を把握・確認しておくのも良いでしょう。

 

2025年4月1日からは、消費者に加え、CICに加盟しているクレジットカード会社や携帯電話会社、消費者金融、金融機関、住宅ローン会社や保証会社なども、支払能力の調査に限定して、契約申込者のクレジット・ガイダンスの情報を確認できるようになります。

 

参考:株式会社シー・アイ・シー「『クレジット・ガイダンス』提供開始のお知らせ

 

クレジットスコアリングとは

 

クレジットスコアリングとは、日本でも各金融機関が独自で実施している以下の3C(3つの信用)をAIなどを使って採点化したものです。

 

  • Character(性格)
  • Capacity(返済力・資力)
  • Capital(資産)

 

これらをスコアリングしてカード会社などは入会の可否判定を円滑に進めています。

 

アメリカでは、FICOスコアと呼ばれる政府公認のクレジットスコアで融資条件や雇用の
確実性などが決まってくるほどクレジットスコアリングは重要なシステムです。

 

信用スコア(クレジット・ガイダンス)は何に使われるのか

 

クレジット・ガイダンスの情報は、提供先や利用目的が限定されています。

 

前述したように、2025年4月1日以降は、CICに加盟するクレジットカード会社やローン会社なども、クレジット・ガイダンスの情報を確認できるようになります。ただしこれらの会社は、契約申込者及び既存契約者の与信審査に限定してのみ、クレジット・ガイダンスの情報を利用できます。

 

たとえば、クレジット・ガイダンスの情報の利用が想定される主なシーンは下記です。

 

  • 新規のクレジットカード申し込み
  • 住宅や車など大きな買い物でのローン申し込み
  • キャッシング利用時
  • ショッピングクレジット会社(信販会社)利用時

 

端的に説明するとCharacterとCapacityの評価を政府が代理して行えるようになる
と言うイメージですこれによりカード会社などはさらに審査時間を短縮することが可能なると見込めます。

 

クレジットカードやローンの審査にどう影響するのか

 

クレジットカード会社やローン会社などは、与信審査(支払い能力の調査)に限定してCICにクレジット・ガイダンスの情報を確認し、クレジットカードや各種ローンの契約可否や与信の審査を行うケースが増えると想定されます。

 

ただし、クレジットカード会社やローン会社などは、それぞれ独自の審査基準を制定しています。そのため、支払い能力を客観的な数値データとして算出されるクレジット・ガイダンスの情報は、「さまざまある審査材料のひとつ」という位置づけになります。

 

クレジットガイダンスの高い低いが直接審査に関連づくとは言い切れません。

 

信用スコア(クレジット・ガイダンス)の指数は何を基準に算出するのか

 

クレジット・ガイダンスの指数は、CICに登録されている信用情報のうち、年齢や性別、勤務先などの情報は加味せず、以下の客観的な5つの取引事実を利用して算出します。

 

  • 支払い状況
  • 残高(残債額)
  • 契約数
  • 契約期間
  • 申込件数

 

上記に基づき、最小200~最大800の3桁の数値で、信用状態を表す指数が算出されます。指数の算出においては、算出理由の明示が可能な「統計的分析手法」を利用し、AIなどを使用することはありません。

 

加えて、指数算出において、たとえば「支払いにおける未入金がないので、指数にプラスの影響を与えています」など、特に影響を与えた理由も、最大4つまで提供されます。

 

この「指数」と「算出理由」を合わたのが、「クレジット・ガイダンスの情報」です。

 

そのため、クレジットカードやローンの支払いなど、滞りなく毎月の支払いが行われていれば、指数算出にプラスの影響を与え、過去に支払いが滞ったことがある場合は、マイナスの影響を及ぼしてしまう可能性が考えられます。

 

クレジットカードや各種ローンなどの利用・支払いだけでなく、たとえば、携帯電話の本体費用の分割払いも、指数や情報に加味される要素のひとつです。

 

信用スコア(クレジット・ガイダンス)の開示請求方法

 

情報開示の申請方法は「インターネット」「郵送」の二つの方法があります。情報開示には費用が発生し、インターネットの場合は500円、郵送の場合は1,500円(送付方法などにより追加費用が必要)です。

 

参考:株式会社シー・アイ・シー「情報開示とは

 

・インターネットでの申請方法

 

  1. サービス時間(8:00~21:45/毎日)内に該当URLにアクセスし、指定された支払い方法に対応できるか確認します。どのような支払い方法に対応しているかはCICの公式ウェブサイトで確認しましょう 参考:株式会社シー・アイ・シー「インターネットで開示する」 
  2. クレジット契約で利用した電話番号から、指定の番号に電話をし、受付番号を取得します。受付番号を取得してから1時間以内に、開示報告書の表示操作まで行う必要があります 【受付番号取得の電話番号】
    0570-021-717 
  3. インターネットで開示する」のページ下部にある「ご利用前の最終確認へ」をクリック 
  4. 最終確認事項を確認し、問題がなければ「情報開示専用ページへ」をクリック 
  5. 利用条件の承諾の確認、チェックをし、受付番号と受付番号を取得した電話番号を入力し、「インターネット開示の申し込みを行う」をクリック 
  6. 入力した電話番号宛にSMSで認証コードが届く 
  7. 必要情報を入力します。信用スコア(クレジット・ガイダンス)の情報も開示請求する場合は「クレジット・ガイダンスの情報も申請する」にチェックをいれます。キャリア決済の場合は、6)で取得した認証コードも入力し、「次へ」をクリック 
  8. 利用手数料の決済 
  9. 7)で表示されたパスワードを入力し、開示報告書を確認

 

・郵送での申請方法

 

  1. 信用情報開示申込書をダウンロード、印刷し、必要事項を記入します 参考:株式会社シー・アイ・シー「信用情報開示申込書」 
  2. 手数料(1,500円)と郵送費を含めた開示利用券(コンビニチケット)またはゆうちょ銀行の定額小為替証書を用意します 参考:株式会社シー・アイ・シー「開示利用券(コンビニチケット)ご購入方法」 
  3. 本人確認書類からいずれか2点のほか、必要書類を用意します。申込者により、必要書類は異なります。本人確認書類として認められる書類は、CICの公式ウェブサイトで確認しましょう 参考:株式会社シー・アイ・シー「お申し込みについて」 
  4. 必要書類、手数料を下記「郵送開示センター」に送付します 【送付先】
    〒160-8375
    東京都新宿区西新宿1-23-7 新宿ファーストウエスト15階
    (株)シー・アイ・シー 郵送開示センター 宛 
  5. およそ10日後に簡易書留・親展で開示報告書が届きます

 

スコアの分布と自分の位置を知る

 

クレジット・ガイダンスのスコアは200点から800点の範囲で評価されます。CICが公開しているデータによれば、全体のスコア分布は以下のとおりです。

 

クレジット・ガイダンスのスコア分布を示す棒グラフ。200~349点:0%、350~439点:2%、440~529点:5%、530~619点:20%、620~709点:55%、710~800点:18%
クレジット・ガイダンスのスコア分布 | 出典:指定信用情報機関のCIC

 

最も多いのは620~709点の範囲で、全体の55%を占めています。次いで、530~619点の範囲が20%710~800点の範囲が18%となっています。

 

自分のスコアを評価する目安

 

  • 620点以上:全体の約73%がこの範囲に属しています。平均的な信用力といえます。
  • 710点以上:全体の約18%がこの高スコア帯に属し、信用力が高いと評価されます。
  • 619点以下:全体の約27%がこの範囲に属します。信用力の改善を検討すると良いでしょう。

 

※上記のデータは2024年12月2日時点で公表されているグラフから執筆者が読みった概数であり、多少の誤差が含まれる可能性があります。

 

任意整理と言う表現は使われない

 

クレジットガイダンスでは、AIを持ち寄らず統計学に基づく「統計的分析手法」を採用しているためクレジットガイダンスの評価理由に任意整理と言う表現は使われません。

 

実際に訳ありで任意整理を50万~60万行っている筆者がクレジットガイダンスの
算出を行ってみました。

 

 

  • 本人以外の入金をしていること
  • 極度額に対する残債がマイナス評価になる=限度額オーバー
  • 請求に対して未入金が多い
  • 請求額の一部入金の有無とその回数が指標にマイナスを与えている

 

直接任意整理と言う表現が使われないので=異動と言う表現も含まれないため、
任意整理中の方でも抵抗感なく開示できると思います。

 

安易な開示は控える(信用スコアバトルなど)

 

CICの開示報告書にも記載されているようにクレジットガイダンスは個人を特定
出来る情報を含まなくてもマイナンバーカードなどと同様にセンシティブ情報です。

 

SNSに公開してスコアを競い合う「信用スコアバトル」など安易な第三公開は、
予期せぬ事件や事故・誹謗中傷などの名誉に関わるトラブルに繋がりかねない危険性を
理解しておきましょう。

 

クレジットガイダンスは、自身の信用能力を理解しマネーリテラシーの向上と
各金融機関の事務処理の円滑化を目的に実施されています。

 

金融機関にクレジットガイダンスの提供を希望しない場合、オプトアウト方式により
提供を停止することもできます。

 

クレジットガイダンスの提供が停止されたとしてカード会社などでの審査に不利に
扱われることはないと言えます。

 

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魔理沙っち@テックライフ
この記事を書いた人
インターネット広告に特化したブログ『テックライフ』を運営する魔理沙っちです! 広告審査対策から、収益アップのためのノウハウまで、幅広く情報を発信しています。 2012年からWebサイト運営に携わり、2025年にブログを開設。 Webサイト運営のノウハウやテクノロジーに関する情報を分かりやすく解説しています。

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